Pflegezusatzversicherung: Mehr Spielraum, wenn Sie Hilfe brauchen
Wer später Unterstützung braucht, möchte gut versorgt sein – und selbst mitentscheiden können.
Eine Pflegezusatzversicherung hilft, den finanziellen Spielraum dafür zu schaffen.
Hier erfahren Sie, worauf es ankommt:
Erst verstehen, dann vergleichen: Finden Sie heraus, welche Absicherung zu Ihrer Lebenssituation und Ihrem Budget passt.
Inhaltsverzeichnis
Was leistet eine Pflegezusatzversicherung?
Kurz erklärt: Was ist eine Pflegezusatzversicherung?
Eine Pflegezusatzversicherung ergänzt die gesetzliche oder private Pflegepflichtversicherung. Im versicherten Pflegefall zahlt sie je nach Vertragsart einen vereinbarten Geldbetrag oder erstattet versicherte Pflegekosten. Entscheidend sind die Tarifbedingungen und der Pflegegrad.
Für Ihre Entscheidung zählt vor allem: Welche Unterstützung möchten Sie sich leisten können?
Wichtig: Eine Versicherung organisiert nicht automatisch einen Pflegeplatz oder Personal. Sie unterstützt finanziell im vereinbarten Umfang. Ob das Ihre Kosten vollständig deckt, hängt von Ihrem tatsächlichen Bedarf ab.
Wie groß ist Ihre persönliche Pflegelücke?
Die Pflegepflichtversicherung übernimmt einen Teil der Pflegekosten. Im Heim verbleiben unter anderem Kosten für Unterkunft, Verpflegung und Investitionen sowie ein pflegebedingter Eigenanteil.
Die Zuschläge der Pflegekasse beziehen sich auf den pflegebedingten Eigenanteil – nicht auf die gesamte Heimrechnung. Quelle: Bundesgesundheitsministerium
Ein Beispiel macht den Bedarf greifbar
| Fiktive Monatsrechnung für einen Heimaufenthalt | Betrag |
|---|---|
| Verbleibende Heimkosten nach Leistungen und Zuschlägen der Pflegepflichtversicherung | 3.200 € |
| Eigene Mittel, die nach anderen notwendigen Ausgaben verfügbar sind | − 1.700 € |
| Monatliche Finanzierungslücke | 1.500 € |
Eine Zusatzleistung von 1.500 Euro würde diese Beispiellücke schließen – wenn der Tarif im tatsächlich vorliegenden Pflegegrad bei stationärer Pflege diesen Betrag zahlt.
Rechnen Sie deshalb nicht automatisch mit der gesamten Rente. Persönliche Ausgaben, laufende Verpflichtungen und der gemeinsame Haushalt müssen weiter finanziert werden. Bereits berücksichtigte Leistungen der Pflegekasse dürfen Sie nicht erneut abziehen.
Bei Pflege zu Hause anders rechnen
Notieren Sie, welche Unterstützung erforderlich wäre und was Pflegedienst, Betreuung oder Haushaltshilfe kosten würden. Berücksichtigen Sie die dafür nutzbaren Leistungen der Pflegekasse.
Pflegetagegeld, Pflegekosten oder Pflegerente?
Hinter der Pflegezusatzversicherung stehen drei unterschiedliche Vertragsarten. Die wichtigste Frage lautet: Möchten Sie Geld flexibel verwenden oder bestimmte Kosten erstattet bekommen?
Für Ihren Vergleich: Stellen Sie zuerst Angebote derselben Vertragsart gegenüber. Eine frei verfügbare Geldleistung und eine Kostenerstattung lassen sich nicht allein anhand des Monatsbeitrags vergleichen.
Was kostet eine Pflegezusatzversicherung?
Die kurze Antwort
Einen einheitlichen Beitrag gibt es nicht. Maßgeblich sind insbesondere Eintrittsalter, gewünschte Leistungen und bei Tarifen mit Gesundheitsprüfung der Gesundheitszustand. Ein Preis ist deshalb erst zusammen mit dem konkreten Leistungsumfang aussagekräftig.
Vergleichen Sie Angebote für dieselbe Person mit derselben gewünschten Absicherung. Ein niedriger Beitrag hilft wenig, wenn im benötigten Pflegegrad ein großer Teil Ihrer Lücke offenbleibt.
Passt der Beitrag auch später?
Bei Pflegetagegeld- und Pflegekostenversicherungen sind unter den geltenden Voraussetzungen spätere Beitragsanpassungen möglich. Prüfen Sie deshalb, ob Sie den Schutz auch mit Ihrer erwarteten Rente und einem höheren Beitrag finanzieren könnten. Rechtsgrundlage: § 203 VVG
Gesundheitsfragen sorgfältig beantworten
Beantworten Sie die schriftlich gestellten Gesundheitsfragen vollständig und wahrheitsgemäß innerhalb der abgefragten Zeiträume. Bei unklaren Diagnosen oder Behandlungsdaten helfen Patientenunterlagen. Fehlerhafte Angaben können je nach Umständen den Versicherungsschutz gefährden.
Ein früher Einstieg kann einen niedrigeren Anfangsbeitrag ermöglichen. Gleichzeitig zahlen Sie länger Beiträge. Entscheidend ist, ob der Vertrag zu Ihrem Bedarf und Ihrer gesamten Vorsorge passt.
Pflegezusatzversicherung vergleichen: Diese Leistungen zählen
Beginnen Sie mit Ihrer errechneten Pflegelücke. Prüfen Sie anschließend bei jedem Angebot diese fünf Punkte:
Gleiche Höchstleistung, unterschiedliche Hilfe
Zwei Tarife können mit derselben Höchstleistung werben und im konkreten Pflegefall sehr unterschiedlich zahlen.
Beispiel: Pflegegrad 3 zu Hause
Ihre Vergleichsfrage: „Welcher Betrag steht mir im jeweiligen Pflegefall nach einem gegebenenfalls weiterlaufenden Versicherungsbeitrag tatsächlich zur Verfügung?“
Häufige Fragen
Was Sie zur Pflegezusatzversicherung wissen sollten.
Unser Pflegeportal: Wissen, das weiterhilft
Sie möchten sich ausführlicher mit Ihrer Pflegevorsorge beschäftigen? Auf unserem Fachportal zur Pflegezusatzversicherung finden Sie umfangreiche Informationen – von den Leistungen der gesetzlichen Pflegeversicherung bis zu den verschiedenen Formen der privaten Absicherung.
Lernen Sie Anbieter und Tarife kennen und erfahren Sie, worauf es bei Leistungen, Beiträgen und Gesundheitsfragen ankommt. Auch bei Vorerkrankungen hilft Ihnen das Portal bei der Orientierung: Mit Informationen zu versicherbaren Erkrankungen und einem Krankheitsfilter können Sie mögliche Absicherungswege näher eingrenzen.
So können Sie einzelne Fragen vertiefen und sich gezielt auf die Auswahl eines passenden Tarifs vorbereiten.